Jei esate susidūrę su vartojimo paskola, tuomet tikriausiai pastebėjote visur naudojamus trumpinius: BVKKMN ir MPN. Jie išsišifruoja kaip „bendra vartojimo kredito kainos metinė norma“ ir „metinė palūkanų norma“. Šie rodikliai nurodo paskolos kainą, išreikštą procentine išraiška. Tačiau jie yra skaičiuojami skirtingais būdais ir kainą išreiškia skirtingu tikslumu.
Kas yra BVKKMN (bendra vartojimo kredito kainos metinė norma)?
BVKKMN – bendra paskolos kaina, kuri apima visas su kreditu susijusias išlaidas ir todėl tiksliausiai parodo realią kredito kainą. Į BVKKMN rodiklio skaičiavimą įtraukiamos ne tik palūkanos, bet ir visi kiti su kreditu susiję mokesčiai: paskolos sudarymo, administravimo ir komisiniai mokesčiai, draudimo, lėšų išmokėjimo ir kitos su mokėjimo operacijomis bei kredito paslauga susijusios išlaidos.
BVKMMN dydis yra išreiškiamas metine procentine išraiška nuo paskolos sumos. Jis yra skaičiuojamas pagal Lietuvos banko numatytą formulę ir taisykles. BVKKMN taip pat yra išaiškinamas ir vartojimo kredito įstatymo 2 straipsnio 3 dalyje.
BVKKMN skaičiavimo pavyzdys
Pasiskolinus 1 000 eurų vienerių metų laikotarpių su 10.9% metine palūkanų norma ir sumokėjus 2.9% sutarties sudarymo bei 0.32% sutarties administravimo mokesčius, BVKKMN rodiklis bus – 25.46% – daugiau nei dvigubai didesnis už metinę palūkanų normą. Taip yra todėl, kad jis taip pat įskaičiuoja ir sutarties sudarymo bei administravimo mokesčius, kurie šiuo atveju sudaro didelę dalį visos kredito gavėjo mokamos kredito kainos.
Atkreiptinas dėmesys, kad jei didelę dalį kredito kainos sudaro fiksuoto dydžio mokėjimai, tuomet BVKMMN dydis smarkiai priklausys nuo paskolos sumos ir jos termino. Todėl skolinantis ilgesniam laikotarpiui ir didesnę sumą, galima tikėtis mažesnės BVKKMN. Tuo tarpu jei mokesčiai yra skaičiuojami procentaliai nuo paskolos sumos, tuomet nei suma, nei terminas neturės didelės įtakos BVKKMN (darant prielaidą, kad metinė palūkanų norma yra fiksuota).
Verta turėti omenyje, kad skirtingai tiek MPN, tiek BVKKMN dydžiai yra reguliuojami valstybės. MPN negali būti didesnis nei 75%, o BVKKMN negali viršyti 200% bendros vartojimo kredito sumos. Kitų su kreditu susijusių išlaidų dydis taip pat yra ribojamas: jos negali būti didesnės nei 0.04% kredito sumos per dieną.
Taip pat pažymėtina, kad kiekvienas kredito davėjas privalo šiuos rodiklius nurodyti savo internetinėje svetainėje ar bet kokioje kitoje reklaminėje medžiagoje.
Kuo BVKKMN skiriasi nuo palūkanų normos?
BVKKMN (Bendroji vartojimo kredito kainos metinė norma) ir palūkanų norma yra skirtingi finansiniai rodikliai, naudojami vertinant kredito pasiūlymus. BVKKMN yra išsamus rodiklis, kuris parodo visas su kreditu susijusias metines išlaidas, įskaitant palūkanas, administravimo mokesčius, sutarties sudarymo mokestį bei kitus papildomus mokesčius. Ji leidžia vartotojui geriau suprasti tikrąją kredito kainą ir palyginti skirtingus pasiūlymus. Tuo tarpu palūkanų norma yra tik viena kredito kainos dalis, apskaičiuojama nuo paskolintos sumos ir neapimanti papildomų išlaidų. Todėl ji pateikia tik dalinį vaizdą apie kredito sąnaudas.
Esminis skirtumas tarp šių rodiklių slypi jų sudėtyje ir paskirtyje. BVKKMN yra visapusiškas ir skirtas tam, kad vartotojai galėtų lengviau įvertinti įvairių kreditorių pasiūlymus, atsižvelgdami į visas galimas išlaidas. Palūkanų norma, savo ruožtu, dažnai naudojama reklamuojant kredito sąlygas, tačiau gali būti klaidinanti, jei vartotojas neįvertina kitų mokesčių. Pavyzdžiui, kreditas su 5% palūkanų norma gali atrodyti patrauklus, tačiau, pridėjus administravimo ar sutarties sudarymo mokesčius, tikroji metinė kredito kaina (BVKKMN) bus ženkliai didesnė. Dėl šios priežasties, norint priimti informuotą sprendimą, svarbu daugiau dėmesio skirti BVKKMN, o ne vien palūkanų normai.
Kas yra MPN (metinė palūkanų norma)?
MPN – procentinė metinių palūkanų išraiška, kuri parodo kiek per metus jums kainuos naudojimasis pasiskolintais pinigais. Be palūkanų į šį rodiklį nėra įtraukiami jokie kiti mokesčiai. Todėl jis neparodo realios kredito kainos, kurią mokės kredito gavėjas. Kaip galėjote matyti iš pateikto BVKKMN skaičiavimo pavyzdžio, palūkanos gali sudaryti tik mažesnę dalį kredito kainos ir realiai už kredtą mokamos sumos.